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"> “我行五年期以上首套房、二手房的房贷利率最低均为2.76% ，即5年期以上LPR（3.5%）减74个基点 ，减点数值写入贷款合同，算是市场新发房贷利率最低水平。 ”汇丰银行杭州拱墅区某支行贷款业务人员对中国证券报记者表示 。
近日 ，社交平台上多位购房者晒出自己“2字头 ”的房贷利率截图 ，引发热议 。记者调研发现，此类住房贷款多是五年期的存量贷款。
8月6日 ，记者走访或致电北京 、广州 、杭州等地多家银行进行调研 ，发现多数银行房贷利率仍在3%及以上 。部分外资银行能够提供利率低于2.8%的住房贷款，但银行设置了客户资质与合作渠道的多重门槛 。此外 ，部分银行表示 ，虽然无法下调贷款利率，但可通过合作楼盘给购房者一定的房价优惠。
有银行房贷利率低于2.8%
“前些天发现 ，银行将我的房贷利率调降至2.5% ，较LPR减50个基点 。”近期，江苏地区的购房者李女士表示，她于2024年6月在招商银行办理的20万元五年期住房贷款 ，房贷利率由当时的2.9%降到了2.5% 。
不仅是李女士 ，社交平台上多位网友表示，自己的房贷利率下调到了“2字头”。
记者调研发现 ，此类住房贷款多是五年期的存量贷款 。由于贷款期限未超过5年 ，因此其利率锚定的是1年期LPR（3.0%） 。而当前市场普遍关注的为五年期以上住房贷款，其利率锚定的是5年期以上LPR（3.5%）。
“我行一手房贷款利率最低为3.0% 。广州有统一的个人房贷自律公约 ，国有银行、股份制银行新增的住房贷款利率基本不会低于3.0% 。网传‘2字头’的房贷利率可能是往年的阶段性政策 ，或者是房贷到了重定价日。 ”中国银行广州越秀区某支行贷款经理小王告诉记者。
尽管贷款利率无额外下调空间，但小王向记者表示 ，该行与广州不少一手楼盘有合作 ，若客户在该行合作的楼盘购房，可享受一定的购房优惠 。“您在看房前可先联系我们 。通过银行介绍过去的客户 ，我们可以帮您和楼盘申请九九折等购房优惠。 ”
而外资银行有所不同 。汇丰银行杭州拱墅区某支行贷款业务人员向记者表示 ，该行首套房 、二套房的房贷最低利率均为2.76% 。“银行会根据自身盈利情况和市场策略来设定加减点幅度。我行根据自身情况，减点幅度较大，所以房贷利率较低 。”上述汇丰银行杭州拱墅区某支行贷款业务人员表示 。
设置客户资质与合作渠道等门槛
7月20日 ，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布新一期LPR ，1年期为3.0%，5年期以上为3.5% ，连续14个月“按兵不动 ”。基准利率未出现下调 ，多数情况下房贷利率的分化源于各家银行对加减基点的自主调整 。
记者调研发现，低利率并非“人人可得 ” ，银行设置了客户资质与合作渠道的双重门槛 。
上述汇丰银行杭州拱墅区某支行贷款业务人员向记者表示 ，该行住房贷款期限为5年期以上，最长贷款期限是30年 ，需要结合借款人年龄 、住房房龄等综合因素来核定。该行目前仅与贝壳系房屋中介合作 ，若客户通过其他中介渠道购房，该行将无法提供房贷业务 。
分析人士称 ，银行“渠道绑定”策略 ，实质是将低利率房贷作为合作链条上的专属权益，以锁定优质客群与交易场景 。在有效信贷需求偏弱、银行面临“资产荒 ”的背景下，主动调整加减点幅度 ，是部分银行争夺高信用等级客户的竞争手段。
除了银行端的自主降息 ，部分地方政府也通过财政贴息方式进一步降低购房者实际负担。
江苏南京于今年3月出台稳定房地产市场的政策措施，鼓励住房消费“以旧换新 ” 。对2026年年底完成“卖旧买新”的购房人给予贷款总金额1%的贴息（全市贴息总资金限额1亿元 、先申领先得 、申领完为止、完税后返息）；同时 ，鼓励开发企业结合项目实际同步给予多样化促销优惠 ，进一步促进居民住房改善需求释放 。
安徽芜湖则于2025年推出《发放购房贷款利息补贴和企业购房补贴实施细则》，对2025年7月1日至2026年6月30日期间 ，在该市购买新建商品住房或二手住房并申请按揭贷款的购房者 ，给予每年贷款利息50%的补贴，每年补贴上限不超过1万元 ，自办理完成不动产权证书起分年度兑现 ，补贴期限36个月（自放贷首月计算，若期间发生提前还款的 ，按照实际还款周期计算）。
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